Een verzekering burgerlijke aansprakelijkheid (BA) privéleven, beter gekend als de ‘familiale verzekering’ is geen verplichte verzekering in België maar wel nuttig. Dit niet alleen voor gezinnen met kinderen en/of huisdieren maar voor iedereen.

Deze aansprakelijkheidsverzekering dekt de aansprakelijkheid van alle huisgenoten tegen de financiële gevolgen in zijn privéleven indien er schade wordt veroorzaakt aan derden of omgekeerd. De derde die schade heeft geleden moet drie zaken bewijzen: het bestaan van de schade, jouw fout en het oorzakelijk verband tussen jouw fout en de schade. Komt de bal van je kind in de ruit van de buren terecht, dan zal jouw familiale verzekeraar de schade vergoeden.

Schade aangericht door je huisdier

De familiale verzekering dekt de schade die jij, je gezinsleden of je huisdier onopzettelijk berokkenen aan derden. Stel dat je hond plots de straat over loopt, waardoor een bestuurder op een andere wagen botst, dan ben jij aansprakelijk voor jouw huisdier. Dus zonder familiale verzekering zou jij in dit geval zelf de schade aan de wagen moeten vergoeden. Bij het weerzien van je ouders loopt je hond iets té enthousiast naar oma toe, met als gevolg dat haar designbril op de grond valt en stuk is. Dit is verzekerd. Het kan gaan om materiële of lichamelijke schade. Ook medische kosten worden vergoed. Als je hond iemand zou bijten zijn deze medische kosten dus ook gedekt door deze verzekering.

Als een hond een voorbijganger bijt, de omheining van de buurman kapotmaakt, een verkeersongeval veroorzaakt of een andere hond op de hondenweide verwondt, kunnen de kosten hoog oplopen. Maar indien er geen nalatigheid werd vastgesteld, kunnen ze gedekt worden door de familiale verzekering. De gewone burgerlijke aansprakelijkheidsverzekering vergoedt dan het slachtoffer. Of omgekeerd, als je hond wordt gebeten door een andere hond, dan zal jouw rechtsbijstandsverzekering alle kosten verhalen bij de tegenpartij. Je neemt dan bij het afsluiten van een familiale verzekering ook altijd de waarborg rechtsbijstand erbij, behalve als je al een aparte polis rechtsbijstand hebt waarbij ook de BA dekking gezin mee is verzekerd.

Niet gedekt als je zelf gebeten wordt

De familiale verzekering zal enkel schade verzekeren die derden hebben geleden en waarvoor jij aansprakelijk bent. Wanneer je hond tijdens het spelen één van je gezinsleden zou bijten, is dit niet verzekerd omdat het niet om een derde gaat.

Per gezin is er maar één familiale verzekering nodig. Als twee partners gaan samenwonen kan er één familiale verzekering stopgezet worden. De andere wordt dan omgezet naar een gezamenlijke polis. Welke familiale verzekering opgezegd wordt, kan bekeken worden in functie van de kenmerken van het contract of de meest nabije opzegdatum. Als koppels uit elkaar gaan mag men dan niet uit het oog verliezen om opnieuw een familiale verzekering af te sluiten.

Een verplichte verzekering voor hondeneigenaars in Spanje

Sinds 29 september 2023 zijn hondeneigenaars in Spanje verplicht om een familiale verzekering af te sluiten. Er bestond al eerder een soortgelijke verplichting voor baasjes met een zogenaamd ‘gevaarlijk hondenras’. In Spanje bestaat er een lijst van zestien ‘gevaarlijke hondenrassen’, waarvoor er specifieke regels gelden. In aanloop naar deze nieuwe regelgeving steeg de vraag naar zulke polissen. In augustus zag de Spaanse verzekeraar Liberty de verzekeringsaanvragen toenemen met 623%. Spanje telt naar schatting zo’n 9,3 miljoen honden.

Een dierengezondheidsverzekering?

Een familiale verzekering is verschillend van een dierengezondheidsverzekeringen, in dit geval dan een hondenverzekering.

Een hondenverzekering is een soort ziekteverzekering, maar dan speciaal voor je hond. Net als bij onze eigen ziekteverzekering, krijg je hierdoor alle onverwachte medische kosten terugbetaald. Met een hondenverzekering ben je verzekerd voor dierenartskosten die je niet had voorzien in het geval je hond ziek wordt of een ongeval heeft. Deze verzekering betaalt dan de behandelingskosten terug van jouw hond. Denk maar aan röntgenfoto’s, darmonderzoek, operaties… Op die manier hoef je je geen zorgen te maken en ben je voorbereid op de onverwachte factuur van de dierenarts.

De markt van de dierengezondheidsverzekeringen is in België nog beperkt, dit in tegenstelling tot andere landen. We zien de laatste jaren wel een sterke stijging van het aantal verzekeringen dat wordt afgesloten. Dit heeft te maken met het feit dat de baasjes zich meer bewust worden van de hoge facturen bij de dierenarts, maar ook omdat er een aantal nieuwe spelers op de Belgische markt actief zijn. Deze verzekeringen zijn niet goedkoop en bevatten een heel aantal uitsluitingen. Er is heel wat variatie tussen de verzekeringscontracten. Wees dan ook waakzaam voor de clausules in de polis. Een hondenverzekering dekt altijd de dierenartskosten of dierenartsbehandelingen in heel België indien deze kosten gepaard gaan met een ziekte of een ongeval. Er zijn een aantal uitsluitingen die je kan terugvinden in de algemene voorwaarden van de verzekeraar. Het gaat dan over de gewone kosten van een dierenartsbezoek, dus niet naar aanleiding van een ziekte of ongeval.

Zowel een hondenverzekering als een familiale verzekering kunnen hun nut zeker bewijzen. In België heeft ongeveer 75% van de gezinnen een familiale verzekering. Bij ons is de familiale verzekering (nog) niet verplicht. Toch is het een zeer nuttige verzekering. De kostprijs is beperkt en kost ongeveer honderd euro per jaar.

Bart Chiau, Professor UGent